Der Sommer kommt. Der Drang, Flüge zu buchen und Ferienhäuser zu mieten, ist real. Aber Ihr Bankkonto ist möglicherweise nicht so stabil, wie Sie es gerne hätten. Es ist verlockend, auf das alte Sparkonto zurückzugreifen, das Sie vernachlässigt haben. Sie sehen einen Plan d’Épargne Logement (PEL) oder eine abgelaufene Lebensversicherung. Du denkst, da liegt nur Bargeld herum. Sie möchten es für eine einmalige Urlaubsausgabe verwenden.
Tu es nicht.
Die Aufteilung langfristiger Investitionen zugunsten kurzfristiger Ausgaben scheint eine schnelle Lösung zu sein. Es ist tatsächlich eine finanzielle Katastrophe. Sie tauschen einen garantierten, langfristigen Vermögenswert gegen ein paar Tage Freizeit. Die Kosten sind höher als der Reisepreis. Sie müssen verstehen, warum der Erhalt dieser Vermögenswerte wichtiger ist als eine sofortige Auszahlung.
Die Falle der vorzeitigen PEL-Schließung
Viele Menschen betrachten ein ruhendes Bankprodukt als einfaches Sparschwein. Sie können eintauchen, wann immer Sie möchten. Das ist falsch. Der Abschluss eines Vertrags wie ein PEL löst strenge Bankregeln aus. Diese Regeln sollen Sie dafür bestrafen, dass Sie vorzeitig abreisen.
Ein PEL von vor über einem Jahrzehnt könnte eine garantierte Rate von 2,5 % oder mehr haben. Dieser Satz ist lebenslang gebunden. Wenn Sie das Konto schließen, verlieren Sie diesen Zinssatz für immer. Sie ersetzen einen hochverzinslichen Vermögenswert durch einen neuen Vertrag, bei dem Sie kaum etwas zahlen. Der neue Steuersatz ist bescheiden und hoch besteuert. Sie werfen im Grunde eine wertvolle Miete weg.
Über die entgangenen Zinsen hinaus fallen weitere Kosten an. Möglicherweise verlieren Sie den Ihnen zustehenden Staatsbonus (prime d’État ). Sie könnten den Anspruch auf ein subventioniertes Hypothekendarlehen verlieren. Diese Leistungen sind an die Aufrechterhaltung des Vertrags geknüpft. Wenn Sie jetzt auszahlen, nehmen Sie das zukünftige Wachstum Ihres Vermögens zunichte. Sie tauschen dauerhaftes Einkommen gegen vorübergehende Ausgaben.
Der Doppelschlag: Steuern und entgangene Zinsen
Der eigentliche Schmerz kommt von der Mechanik des Entzugs. Es geht nicht nur um das verlorene Interesse. Es geht um Strafen und Steuern.
Wenn Sie Geld aus einem Lebensversicherungsvertrag (assurance-vie ) beziehen, der weniger als acht Jahre alt ist, sind die Steuervorschriften brutal. Sie lösen die Flat Tax aus. Dabei handelt es sich um eine Abgabe von 30 % auf den Gewinn. Das bedeutet, dass fast ein Drittel Ihres Gewinns sofort weg ist. Das Geld, das Sie für Ihren Urlaub übrig haben, ist deutlich geringer, als Sie berechnet haben.
Noch schlimmer sind die Opportunitätskosten. Möglicherweise belasten Sie ein reguliertes Sparkonto wie das Sparbuch A oder das LDDS. Diese sind auf Liquidität ausgelegt. Sie sind flexibel. Wenn Sie jedoch stattdessen eine abgelaufene Lebensversicherung oder eine PEL kündigen, zahlen Sie einen hohen Preis. Der einzig logische Schritt ist, zuerst Ihre liquiden Ersparnisse zu nutzen. Der Verzicht auf das Sparbuch A bedeutet den Verlust eines Teils des Inflationsschutzes. Aber es ist weitaus weniger destruktiv, als die Steuervorteile Ihrer langfristigen Investitionen zu zerstören.
Die Kosten einer übereilten Abhebung hängen von den PEL-Strafen, den Steuervorschriften für Lebensversicherungen und den Zinsverlusten ab, die durch die Entleerung regulierter Konten entstehen.
Eine Hierarchie für die Ausgabe Ihres Urlaubsgeldes
Sie benötigen eine strikte Reihenfolge für Ihr Sommerbudget. Schnappen Sie sich nicht einfach das nächstgelegene Konto. Folgen Sie dieser Hierarchie:
- Leeren Sie zuerst die regulierten Ersparnisse. Verwenden Sie Sparbuch A und LDDS. Halten Sie das gesetzliche Mindestguthaben ein, damit das Konto nicht geschlossen wird. Das sind Ihre Frontlinien.
- Gehen Sie bei Lebensversicherungen mit abgelaufener Laufzeit vorsichtig vor. Wenn Sie mehr Bargeld benötigen, sehen Sie sich die Bestände in Euro einer Lebensversicherung an, die seit mehr als acht Jahren besteht. Sie können Steuererleichterungen optimieren. Das ist klüger, als vorzeitige Verträge anzutasten.
- Lassen Sie PEL und PEA in Ruhe. Diese Produkte benötigen jahrelange Trägheit, um zu funktionieren. Es macht wirtschaftlich keinen Sinn, einen Plan d’Épargne en Actions (PEA) oder einen PEL für eine einmalige Ausgabe zu brechen. Sie sind grundlegende Vermögenswerte.
- Erwägen Sie einen Kleinkredit. Wenn Sie noch Geld benötigen, ist ein Privatkredit möglicherweise besser. Wenn Sie ein treuer Kunde sind, erhalten Sie möglicherweise einen Vorzugspreis. Wenn Sie kurzfristig einen kleinen Betrag leihen, erhalten Sie Ihr ertragsstarkes Vermögen. Dadurch bleibt Ihr Portfolio intakt.
Schützen Sie Ihr Vermögen
Es ist rentabler, Vermögenswerte mit hoher Rendite zu halten, als eine kleine, überschaubare Verschuldung zu vermeiden. Vorfreude ist der Schlüssel. Erfahren Sie, wie die Steuerbehörden und Banken Sie bestrafen. Planen Sie Ihre Sommerausgaben anhand Ihrer verfügbaren liquiden Mittel.
Lassen Sie nicht zu, dass der Impuls des Augenblicks jahrelange Ansammlungen zerstört. Bevor Sie diese Übertragung genehmigen, fragen Sie sich, ob Sie Ihre finanzielle Zukunft für eine kurze Pause opfern. Die Mathematik sagt normalerweise nein. Reorganisieren Sie zunächst Ihre Liquiditätskonten. Es ist ein kleiner Schritt, der Ihre langfristige Sicherheit schützt.
