Настає літо. Бажання забронювати квитки і зняти котедж цілком реально. Але ваш банківський рахунок може бути не таким стійким, як хотілося б. Складно утриматися від того, щоб не зазирнути у старий рахунок заощаджень, яким ви давно не користувалися. Ви бачите рахунок заощаджень на житло (PEL) або погашений договір страхування життя. Вам здається, що це просто гроші, які лежать без діла. Ви хочете витратити їх на разову відпускну витрату.
Не робіть цього.
Використання довгострокових вкладень для короткострокових витрат виглядає як швидке рішення. Насправді, це фінансова катастрофа. Ви обмінюєте гарантований довгостроковий актив на кілька днів відпочинку. Вартість цього кроку вища за ціну самої поїздки. Вам потрібно зрозуміти, чому збереження цих активів є важливішим, ніж негайна виплата.
Пастка дострокового закриття PEL
Багато людей сприймають неактивний банківський продукт як просту скарбничку. До неї можна заглядати, коли захочеться. Це помилка. Закриття такого договору як PEL активує суворі банківські правила. Ці правила створені для того, щоб покарати вас за достроковий вихід.
PEL, відкритий понад десятиліття тому, може мати гарантовану ставку 2,5% або вищу. Ця ставка зафіксована протягом усього життя. Якщо ви закриєте рахунок, ви назавжди втратите цю ставку. Ви заміните високоприбутковий актив на новий договір, який приносить лише крихти. Нова ставка скромна та сильно оподатковується. По суті ви викидаєте цінний дохід.
Крім втрачених відсотків, є інші витрати. Ви можете втратити державний бонус (prime d’État ), який вам належав. Ви можете втратити право на іпотечний кредит із субсидованою ставкою. Ці пільги прив’язані до збереження договору відкритим. Вилучаючи зараз гроші, ви урізаєте майбутнє зростання свого капіталу. Ви обмінюєте постійний прибуток на тимчасові витрати.
Подвійний удар: податки та втрачені відсотки
Справжній біль походить від механіки виведення коштів. Йдеться не лише про втрачені відсотки. Йдеться про штрафи та податки.
Якщо ви виводите гроші з договору страхування життя (assurance-vie ), якому менше восьми років, податкові правила жорстокі. Ви активуєте єдиний податок (flat tax). Це 30% levy на прибуток. Майже третина вашого прибутку миттєво зникає. Гроші, що залишилися на вашу відпустку, значно менші, ніж ви розраховували.
Ще гірше втрачена вигода. Ви можете виснажувати регульовані рахунки заощаджень, такі як Livret A або LDDS. Вони призначені для ліквідності. Вони гнучкі. Але якщо ви порушуєте зрілий договір страхування життя або PEL, ви сплачуєте важку ціну. Використання ваших ліквідних заощаджень насамперед єдиний логічний крок. Спустошення Livret A означає втрату частини захисту від інфляції. Але це нескінченно менш руйнівно, ніж знищення податкових переваг ваших довгострокових інвестицій.
Вартість поспішного виведення коштів залежить від штрафів PEL, податкових правил страхування життя та втрачених відсотків від спустошення регульованих рахунків.
Ієрархія витрат відпускних грошей
Вам потрібний суворий порядок дій для вашого літнього бюджету. Не хапайтеся за перший-ліпший рахунок. Дотримуйтесь цієї ієрархії:
- Спочатку спустошіть регульовані рахунки заощаджень. Використовуйте Livret A та LDDS. Зберігайте мінімальний законний баланс, щоб рахунок не закрився. Це ваші передові позиції.
- Використовуйте зрілі договори страхування життя з обережністю. Якщо вам потрібно більше грошей, подивіться на єврофонди ( fonds en euros*) договору страхування життя, який тримається більше восьми років. Можна оптимізувати податкові пільги. Це розумніше, ніж торкатися ранніх контрактів.
- Залишіть PEL та PEA у спокої. Ці продукти вимагають років інерції для роботи. Порушення плану заощаджень на акції (PEA) або плану заощаджень на житло (PEL) для разової витрати економічно не має сенсу. Це є фундаментальні активи.
- Розгляньте невеликий кредит. Якщо вам все ще потрібні кошти, особистий кредит може бути кращим. Якщо ви є лояльний клієнт, ви можете отримати преференційну ставку. Позика невеликої суми на короткий термін зберігає ваші високоприбуткові активи. Він зберігає ваш портфель цілим.
Захист вашого капіталу
Збереження активів з високою прибутковістю вигідніше, ніж уникнення невеликого керованого боргу. Передбачення – ключ до успіху. Знайте, як податкові органи та банки вас штрафуватимуть. Плануйте літні витрати навколо наявної у вас ліквідної готівки.
Не дозволяйте імпульсу моменту зруйнувати роки накопичень. Перш ніж авторизувати цей переклад, запитайте себе, чи не жертвуєте своїм фінансовим майбутнім заради короткої перерви. Математика зазвичай каже «ні». Спочатку реорганізуйте свої ліквідні рахунки. Це невеликий крок, який захищає вашу довгострокову безпеку.
