Léto se blíží. Touha rezervovat letenky a pronajmout si chatu je docela reálná. Váš bankovní účet však nemusí být tak silný, jak byste chtěli. Je těžké odolat pohledu na starý spořicí účet, který jste nějakou dobu nepoužívali. Vidíte účet domácího spoření (PEL) nebo splacenou životní pojistku. Zdá se vám, že jde jen o peníze, které se povalují ladem. Chcete je utratit za jednorázové výdaje na dovolenou.
Nedělej to.
Použití dlouhodobých investic na krátkodobé výdaje se zdá jako rychlé řešení. Ve skutečnosti je to finanční katastrofa. Garantovaný dlouhodobý majetek vyměníte za pár dní odpočinku. Náklady na tento krok jsou vyšší než cena samotného zájezdu. Musíte pochopit, proč je zachování těchto aktiv důležitější než jejich okamžité vyplacení.
Past předčasného uzavření PEL
Mnoho lidí vnímá neaktivní bankovní produkt jako jednoduché prasátko. Můžete se do něj podívat, kdykoli budete chtít. To je mylná představa. Uzavření dohody jako PEL spouští přísné bankovní regulace. Tato pravidla jsou navržena tak, aby vás potrestala za předčasný odchod.
PEL otevřený před více než deseti lety může mít garantovanou sazbu 2,5 % nebo vyšší. Tato sazba je doživotně pevná. Pokud svůj účet zavřete, tuto sázku navždy ztratíte. Vysoce výnosné aktivum nahradíte novým kontraktem, který přináší jen drobky. Nová sazba je mírná a silně zdaněná. V podstatě vyhazujete cenné příjmy.
Kromě ušlého úroku jsou zde další náklady. Můžete přijít o státní bonus (prime d’État ), na který jste měli nárok. Můžete ztratit nárok na hypotéku se zvýhodněnou sazbou. Tyto výhody jsou vázány na uzavření smlouvy. Výběrem peněz nyní omezíte budoucí růst svého kapitálu. Stálý příjem vyměníte za dočasné výdaje.
Dvojitá rána: daně a ztracený úrok
Skutečná bolest pochází z mechanismu stažení. Není to jen o ztraceném zájmu. Bavíme se o pokutách a daních.
Pokud vybíráte peníze ze životního pojištění (assurance-vie ), které je mladší než osm let, jsou daňová pravidla přísná. Aktivujete paušální daň. Jedná se o 30% daň ze zisku. Téměř třetina vašich zisků zmizí okamžitě. Peníze, které vám zbydou na dovolenou, jsou výrazně méně, než jste očekávali.
Ještě horší je ušlý zisk. Můžete vyčerpat regulované spořicí účty, jako je Livret A nebo LDDS. Jsou určeny pro likviditu. Jsou flexibilní. Pokud však porušíte smlouvu o zralém životním pojištění nebo PEL, zaplatíte vysokou cenu. Jediným logickým krokem je použít nejprve své likvidní úspory. Vyprázdnění Livretu A znamená ztrátu části ochrany proti inflaci. Ale to je nekonečně méně škodlivé než zničení daňových výhod vašich dlouhodobých investic.
Cena unáhleného výběru závisí na sankcích PEL, daňových pravidlech životního pojištění a ušlých úrocích z vyprázdnění regulovaných účtů.
Hierarchie utrácení peněz na dovolenou
Pro svůj letní rozpočet potřebujete přísnou rutinu. Neberte první bankovku, na kterou narazíte. Postupujte podle této hierarchie:
- Nejprve vyprázdněte své regulované spořicí účty. Použijte Livret A a LDDS. Udržujte minimální zákonný zůstatek, abyste zabránili uzavření účtu. Toto jsou vaše přední linie.
- Smlouvy o zralém životním pojištění používejte opatrně. Pokud potřebujete více peněz, podívejte se na smlouvy životního pojištění fonds v eurech (fonds v eurech ), které trvají déle než osm let. Můžete optimalizovat daňové výhody. Je to chytřejší než dotýkat se předčasných smluv.
- PEL a PEA nechte být. Tyto produkty vyžadují roky setrvačnosti, aby fungovaly. Prolomit Equity Savings Plan (PEA) nebo Home Savings Plan (PEL) na jednorázový náklad nedává ekonomický smysl. To jsou základní aktiva.
- Zvažte malou půjčku. Pokud stále potřebujete finanční prostředky, může být lepší osobní půjčka. Pokud jste věrným zákazníkem, můžete získat zvýhodněnou sazbu. Půjčení malé částky na krátkou dobu zachová vaše vysoce výnosná aktiva. Udržuje vaše portfolio nedotčené.
Ochrana vašeho kapitálu
Držet se vysoce výnosných aktiv je výhodnější než se vyhýbat malým, zvládnutelným dluhům. Předvídavost je klíčem k úspěchu. Zjistěte, jak vás budou daňové úřady a banky pokutovat. Naplánujte si letní výdaje kolem likvidních peněz, které máte.
Nenechte momentální impuls zničit roky úspor. Před autorizací tohoto převodu se zeptejte sami sebe, zda obětujete svou finanční budoucnost krátké přestávce. Matematika většinou říká ne. Nejprve reorganizujte své likvidní účty. Toto je malý krok, který chrání vaši dlouhodobou bezpečnost.
