Musim panas akan datang. Keinginan untuk memesan tiket pesawat dan menyewa cottage memang nyata. Namun rekening bank Anda mungkin tidak sekuat yang Anda inginkan. Sangat menggoda untuk merogoh rekening tabungan lama yang telah Anda abaikan. Anda melihat Plan d’Épargne Logement (PEL) atau polis asuransi jiwa yang matang. Anda pikir itu hanya uang tunai yang ada di sana. Anda ingin menggunakannya untuk biaya liburan satu kali.
Jangan lakukan itu.
Menghentikan penempatan jangka panjang menjadi pembelanjaan jangka pendek sepertinya merupakan solusi cepat. Ini sebenarnya adalah bencana finansial. Anda memperdagangkan aset yang terjamin dan berjangka panjang untuk waktu senggang selama beberapa hari. Biayanya lebih tinggi dari harga perjalanan. Anda perlu memahami mengapa menjaga aset-aset ini lebih penting daripada pembayaran segera.
Jebakan Penutupan PEL Dini
Banyak orang yang memandang produk bank dormant sebagai celengan sederhana. Anda dapat mencelupkannya kapan pun Anda mau. Ini salah. Menutup kontrak seperti PEL memicu peraturan bank yang ketat. Aturan ini dirancang untuk menghukum Anda karena berangkat lebih awal.
PEL yang dibuat lebih dari satu dekade yang lalu mungkin memiliki tingkat jaminan sebesar 2,5% atau lebih. Angka itu dikunci seumur hidup. Jika Anda menutup akun, Anda kehilangan nilai itu selamanya. Anda mengganti aset dengan imbal hasil tinggi dengan kontrak baru yang hampir tidak membayar apa pun. Tarif baru ini sederhana dan dikenakan pajak yang besar. Anda pada dasarnya membuang uang sewa yang berharga.
Di luar hilangnya bunga, ada biaya-biaya lain. Anda mungkin kehilangan bonus negara (prime d’État ) yang menjadi hak Anda. Anda bisa kehilangan hak atas pinjaman hipotek bersubsidi. Manfaat ini terkait dengan menjaga kontrak tetap terbuka. Dengan menguangkannya sekarang, Anda mengamputasi pertumbuhan kekayaan Anda di masa depan. Anda menukar pendapatan permanen dengan pengeluaran sementara.
Pukulan Ganda: Pajak dan Bunga Hilang
Rasa sakit yang sebenarnya datang dari mekanisme penarikan diri. Ini bukan hanya tentang hilangnya minat. Ini tentang denda dan pajak.
Jika Anda mengambil uang dari kontrak asuransi jiwa (assurance-vie ) yang berumur kurang dari delapan tahun, peraturan perpajakannya brutal. Anda memicu pajak tetap. Ini adalah retribusi 30% atas keuntungan. Itu berarti hampir sepertiga keuntungan Anda hilang seketika. Uang yang tersisa untuk liburan Anda jauh lebih kecil dari yang Anda perhitungkan.
Yang lebih buruk lagi adalah biaya peluang. Anda mungkin menguras rekening tabungan yang diatur seperti Livret A atau LDDS. Ini dirancang untuk likuiditas. Mereka fleksibel. Namun jika Anda melanggar polis asuransi jiwa yang sudah matang atau PEL, Anda harus membayar mahal. Menggunakan tabungan cair Anda terlebih dahulu adalah satu-satunya langkah logis. Menghabiskan Livret A berarti kehilangan perlindungan inflasi. Namun hal ini jauh lebih tidak merusak dibandingkan menghancurkan keuntungan pajak dari investasi jangka panjang Anda.
Biaya penarikan yang tergesa-gesa tergantung pada denda PEL, peraturan pajak asuransi jiwa, dan bunga yang hilang karena mengosongkan rekening yang diatur.
Hierarki Menghabiskan Uang Liburan Anda
Anda memerlukan urutan operasi yang ketat untuk anggaran musim panas Anda. Jangan asal ambil rekening terdekat. Ikuti hierarki ini:
- Kosongkan tabungan yang diatur terlebih dahulu. Gunakan Livret A dan LDDS. Jaga saldo minimum yang sah agar rekening tidak ditutup. Ini adalah garis depan Anda.
- Gunakan asuransi jiwa yang matang dengan hati-hati. Jika Anda membutuhkan lebih banyak uang tunai, lihat fonds en euro dari polis asuransi jiwa yang dimiliki selama lebih dari delapan tahun. Anda dapat mengoptimalkan pengurangan pajak. Ini lebih cerdas daripada menyentuh kontrak awal.
- Biarkan saja PEL dan PEA. Produk ini memerlukan inersia bertahun-tahun agar bisa berfungsi. Melanggar Plan d’Épargne en Actions (PEA) atau PEL hanya untuk pengeluaran satu kali saja tidak masuk akal secara ekonomi. Itu adalah aset dasar.
- Pertimbangkan pinjaman kecil. Jika Anda masih membutuhkan dana, pinjaman pribadi mungkin lebih baik. Jika Anda adalah pelanggan setia, Anda mungkin mendapatkan tarif istimewa. Meminjam sejumlah kecil untuk jangka pendek akan menjaga aset Anda dengan imbal hasil tinggi. Itu membuat portofolio Anda tetap utuh.
Melindungi Kekayaan Anda
Mempertahankan aset dengan imbal hasil yang tinggi lebih menguntungkan dibandingkan menghindari hutang yang kecil dan dapat dikelola. Antisipasi adalah kuncinya. Ketahui bagaimana otoritas pajak dan bank akan menghukum Anda. Rencanakan pengeluaran musim panas Anda berdasarkan uang tunai cair yang tersedia.
Jangan biarkan dorongan sesaat menghancurkan akumulasi bertahun-tahun. Sebelum Anda mengizinkan transfer itu, tanyakan pada diri Anda apakah Anda mengorbankan masa depan keuangan Anda untuk istirahat sejenak. Matematika biasanya mengatakan tidak. Atur ulang akun likuid Anda terlebih dahulu. It is a small step that protects your long-term security.
