Наступает лето. Желание забронировать авиабилеты и снять коттедж вполне реально. Но ваш банковский счет может быть не таким устойчивым, как вам хотелось бы. Сложно удержаться от того, чтобы не заглянуть в старый счет сбережений, которым вы давно не пользовались. Вы видите счет сбережений на жилье (PEL) или погашенный договор страхования жизни. Вам кажется, что это просто деньги, которые лежат без дела. Вы хотите потратить их на разовый отпускной расход.
Не делайте этого.
Использование долгосрочных вложений для краткосрочных расходов выглядит как быстрое решение. На самом деле это финансовая катастрофа. Вы обмениваете гарантированный долгосрочный актив на несколько дней отдыха. Стоимость этого шага выше цены самой поездки. Вам нужно понять, почему сохранение этих активов важнее, чем немедленная выплата.
Ловушка досрочного закрытия PEL
Многие люди воспринимают неактивный банковский продукт как простую копилку. В нее можно заглядывать, когда захочется. Это заблуждение. Закрытие такого договора, как PEL, активирует строгие банковские правила. Эти правила созданы, чтобы наказать вас за досрочный выход.
PEL, открытый более десятилетия назад, может иметь гарантированную ставку 2,5% или выше. Эта ставка зафиксирована на всю жизнь. Если вы закроете счет, вы навсегда потеряете эту ставку. Вы замените высокодоходный актив новым договором, который приносит лишь крохи. Новая ставка скромна и сильно облагается налогом. По сути, вы выбрасываете ценный доход.
Помимо потерянных процентов, есть и другие издержки. Вы можете потерять государственный бонус (prime d’État ), который вам полагался. Вы можете потерять право на ипотечный кредит с субсидированной ставкой. Эти льготы привязаны к сохранению договора открытым. Изымая деньги сейчас, вы урезаете будущий рост своего капитала. Вы обмениваете постоянный доход на временные траты.
Двойной удар: налоги и потерянные проценты
Настоящая боль исходит от механики вывода средств. Речь идет не только о потерянных процентах. Речь идет о штрафах и налогах.
Если вы выводите деньги из договора страхования жизни (assurance-vie ), которому меньше восьми лет, налоговые правила жестоки. Вы активируете единый налог (flat tax). Это 30% levy на прибыль. Почти треть вашей прибыли исчезает мгновенно. Деньги, оставшиеся на ваш отпуск, значительно меньше, чем вы рассчитывали.
Еще хуже упущенная выгода. Вы можете истощать регулируемые счета сбережений, такие как Livret A или LDDS. Они предназначены для ликвидности. Они гибкие. Но если вы нарушаете зрелый договор страхования жизни или PEL, вы платите тяжелую цену. Использование ваших ликвидных сбережений в первую очередь — единственный логичный шаг. Опустошение Livret A означает потерю части защиты от инфляции. Но это бесконечно менее разрушительно, чем уничтожение налоговых преимуществ ваших долгосрочных инвестиций.
Стоимость поспешного вывода средств зависит от штрафов PEL, налоговых правил страхования жизни и потерянных процентов от опустошения регулируемых счетов.
Иерархия трат отпускных денег
Вам нужен строгий порядок действий для вашего летнего бюджета. Не хватайтесь за первый попавшийся счет. Следуйте этой иерархии:
- Сначала опустошите регулируемые счета сбережений. Используйте Livret A и LDDS. Сохраняйте минимальный законный баланс, чтобы счет не закрылся. Это ваши передовые позиции.
- Используйте зрелые договоры страхования жизни с осторожностью. Если вам нужно больше денег, посмотрите на еврофонды (fonds en euros ) договора страхования жизни, который держится более восьми лет. Вы можете оптимизировать налоговые льготы. Это умнее, чем трогать ранние контракты.
- Оставьте PEL и PEA в покое. Эти продукты требуют лет инерции для работы. Нарушение плана сбережений на акции (PEA) или плана сбережений на жилье (PEL) для разового расхода экономически не имеет смысла. Это фундаментальные активы.
- Рассмотрите небольшой кредит. Если вам все еще нужны средства, личный кредит может быть лучше. Если вы лояльный клиент, вы можете получить преференциальную ставку. Заем небольшой суммы на короткий срок сохраняет ваши высокодоходные активы. Он сохраняет ваш портфель целым.
Защита вашего капитала
Сохранение активов с высокой доходностью более выгодно, чем избегание небольшого управляемого долга. Предвидение — ключ к успеху. Знайте, как налоговые органы и банки будут вас штрафовать. Планируйте летние расходы вокруг имеющейся у вас ликвидной наличности.
Не позволяйте импульсу момента разрушить годы накоплений. Прежде чем авторизовать этот перевод, спросите себя, не жертвуете ли вы своим финансовым будущим ради короткого перерыва. Математика обычно говорит «нет». Сначала реорганизуйте свои ликвидные счета. Это небольшой шаг, который защищает вашу долгосрочную безопасность.
