Nadchodzi lato. Chęć rezerwacji biletów lotniczych i wynajęcia domku jest całkiem realna. Jednak Twoje konto bankowe może nie być tak mocne, jak byś sobie tego życzył. Trudno oprzeć się spojrzeniu na stare konto oszczędnościowe, z którego nie korzystałeś od jakiegoś czasu. Widzisz domowe konto oszczędnościowe (PEL) lub wykupioną polisę na życie. Wydaje ci się, że to tylko pieniądze, które leżą bezczynnie. Chcesz przeznaczyć je na jednorazowy wakacyjny wydatek.
Nie rób tego.
Korzystanie z inwestycji długoterminowych w celu pokrycia krótkoterminowych wydatków wydaje się szybkim rozwiązaniem. W rzeczywistości jest to katastrofa finansowa. Zamieniasz gwarantowany zasób długoterminowy na kilka dni odpoczynku. Koszt tego kroku jest wyższy niż cena samej wycieczki. Musisz zrozumieć, dlaczego ochrona tych aktywów jest ważniejsza niż natychmiastowa ich spłata.
Pułapka wczesnego zamykania PEL
Wiele osób postrzega nieaktywny produkt bankowy jako zwykłą skarbonkę. Możesz do niego zajrzeć, kiedy tylko chcesz. To błędne przekonanie. Zawarcie umowy takiej jak PEL wiąże się z rygorystycznymi przepisami bankowymi. Zasady te mają na celu ukaranie Cię za wcześniejsze opuszczenie domu.
PEL otwarty ponad dziesięć lat temu może mieć gwarantowaną stawkę w wysokości 2,5% lub wyższą. Stawka ta jest stała na całe życie. Jeśli zamkniesz swoje konto, utracisz ten zakład na zawsze. Zastąpisz wysoce dochodowy zasób nowym kontraktem, który przynosi tylko okruchy. Nowa stawka jest skromna i obciążona wysokim podatkiem. Zasadniczo wyrzucasz cenny dochód.
Oprócz utraty odsetek istnieją inne koszty. Możesz utracić przysługującą Ci premię rządową (prime d’État ). Możesz utracić uprawnienia do kredytu hipotecznego z dopłatą. Korzyści te są powiązane z utrzymaniem otwartej umowy. Wypłacając pieniądze teraz, odcinasz przyszły wzrost swojego kapitału. Stały dochód zamieniasz na tymczasowe wydatki.
Podwójny cud: podatki i utrata odsetek
Prawdziwy ból wynika z mechaniki odstawienia. Nie chodzi tylko o utratę zainteresowania. Mówimy o karach i podatkach.
Jeśli wypłacasz pieniądze z polisy ubezpieczeniowej na życie (asekuracji ), która ma mniej niż osiem lat, przepisy podatkowe są surowe. Aktywujesz podatek liniowy. Jest to 30% podatku od zysku. Prawie jedna trzecia Twoich zysków znika natychmiast. Pieniądze pozostałe na wakacje są znacznie mniejsze, niż się spodziewałeś.
Jeszcze gorsza jest utrata zysku. Możesz opróżnić regulowane konta oszczędnościowe, takie jak Livret A lub LDDS. Są przeznaczone na płynność. Są elastyczne. Jeśli jednak naruszysz dojrzałą umowę ubezpieczenia na życie lub PEL, płacisz wysoką cenę. Jedynym logicznym krokiem jest wykorzystanie w pierwszej kolejności oszczędności płynnych. Opróżnienie Livret A oznacza utratę części zabezpieczenia przed inflacją. Jest to jednak nieskończenie mniej szkodliwe niż zniszczenie korzyści podatkowych wynikających z długoterminowych inwestycji.
Koszt pośpiesznej wypłaty zależy od kar PEL, przepisów podatkowych dotyczących ubezpieczenia na życie i utraty odsetek w wyniku opróżnienia kont regulowanych.
Hierarchia wydawania pieniędzy na wakacje
Potrzebujesz ścisłej rutyny w swoim letnim budżecie. Nie chwytaj za pierwszy napotkany rachunek. Postępuj zgodnie z następującą hierarchią:
- Najpierw opróżnij swoje regulowane konta oszczędnościowe. Korzystaj z Livret A i LDDS. Zachowaj minimalną równowagę prawną, aby zapobiec zamknięciu konta. To są Twoje linie frontu.
- Ostrożnie korzystaj z dojrzałych umów ubezpieczenia na życie. Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, spójrz na umowy ubezpieczenia na życie fonds en euro (fonds en euro ), które obowiązują dłużej niż osiem lat. Możesz zoptymalizować korzyści podatkowe. To mądrzejsze niż dotykanie wczesnych kontraktów.
- Zostaw PEL i PEA w spokoju. Produkty te wymagają lat bezwładności, aby zadziałały. Złamanie Planu Oszczędnościowego Kapitałowego (PEA) lub Planu Oszczędnościowego Domowego (PEL) na jednorazowy wydatek nie ma ekonomicznego sensu. To są aktywa podstawowe.
- Rozważ małą pożyczkę. Jeśli nadal potrzebujesz środków, lepszym rozwiązaniem może być pożyczka osobista. Jeśli jesteś lojalnym klientem, możesz otrzymać preferencyjną stawkę. Pożyczenie niewielkiej kwoty na krótki okres pozwala zachować wysokodochodowe aktywa. Dzięki temu Twoje portfolio będzie nienaruszone.
Ochrona Twojego kapitału
Trzymanie się aktywów o wysokiej stopie zwrotu jest bardziej korzystne niż unikanie małych, możliwych do zarządzania długów. Foresight jest kluczem do sukcesu. Dowiedz się, jak urzędy skarbowe i banki nałożą na Ciebie karę. Zaplanuj swoje letnie wydatki wokół posiadanej płynnej gotówki.
Nie pozwól, aby impuls chwili zniszczył lata oszczędności. Przed autoryzacją tego przelewu zadaj sobie pytanie, czy poświęcasz swoją przyszłość finansową na krótką przerwę. Matematyka zwykle mówi nie. Najpierw zreorganizuj swoje płynne konta. To mały krok, który chroni Twoje bezpieczeństwo w dłuższej perspektywie.
