Всё начинается с момента, когда вы прекращаете работать. Чек не пришел. Аrentа всё ещё должна быть оплачена. И где-то в этой пустоте кроется самая дорогая ошибка вашей второй жизни.
Планирование выхода на пенсию напоминает хождение по минному полю с повязкой на глазах. Правила спрятаны в мелком шрифте. Нюансы запутывают. Вы думаете, что знаете, как работает система. Но вы заблуждаетесь.
Редакция GOBankingRates поговорила с экспертами, чтобы понять, где retirees (выходящие на пенсию) допускают ошибки. Спойлер: обычно они ждут слишком долго, чтобы начать думать. Или не думают вообще.
Вот что нужно исправить, прежде чем нажимать кнопку «Отправить заявку».
1. Вы начинаете получать выплаты в 62 года
Минимальный возраст для получения Social Security — 62 года. Эта цифра сверлит в глаза каждый год после того, как вам исполняется 50. Это соблазнительно.
Не делайте этого.
Кристофер Страуп, сертифицированный финансовый планировщик (CFP), говорит прямо: начните получать выплаты рано, и вы навсегда урежете свои ежемесячные доходы. Насколько? До 30%. Вы буквально сжигаете деньги, потому что хотите наличные прямо сейчас.
Вам не обязательно ждать до возраста полной пенсии. Вы можете начать получать выплаты в любом возрасте между 62 и 67 годами. Просто помните: каждый месяц задержки увеличивает размер вашего чека.
2. Время течет, пока вы ждете
Есть задержка. Долгая, раздражающая трехмесячная пауза между подачей заявления и поступлением денег на ваш счет.
Патрик Рэй постоянно видит эту ситуацию. Люди увольняются в июне. Они ожидают чек в июне. Чек приходит в сентябре.
«Если кто-то решает уйти на пенсию, — говорит Рэй, — им, вероятно, следует начать процесс заранее… потому что это не происходит за одну ночь».
Вы не получите зарплату. Вы не получите выплаты от SSA. Вы будете есть лапшу быстрого приготовления три месяца. Если вы выходите на пенсию в июне, начните оформлять документы в апреле. Будьте проактивны.
3. Игнорирование супруга
Вы думаете о своем собственном доходе. Может быть, о доходе вашего супруга тоже. Но понимаете ли вы, как эти две вещи взаимосвязаны?
Страуп отмечает, что супруг может получить до 50% выплаты другого супруга, если эта сумма выше, чем то, что дает его собственный трудовой стаж. Если один человек зарабатывает значительно больше другого, пропуск стратегии супружеских выплат оставляет бесплатные деньги на столе.
Бесплатные деньги не растут на деревьях. Но Social Security предлагает их, если вы знаете код.
4. Налоговый счет
Social Security автоматически не освобожден от налогов. Слышали этот миф? Забудьте его.
В зависимости от дохода вашей семьи до 85% ваших выплат могут облагаться налогом. Это не шутка.
«Люди не знают, — объясняет Рэй, — что их налог может составлять от 15% … до 85% … в зависимости от их скорректированного валового дохода».
Итак, вы весь год думаете, что ваш налоговый счет будет легким. Затем приходит апрель. И счет не легкий. Он тяжелый. Он неприятный. Вы забыли удержать налог. Теперь вам придется заплатить единовременную сумму из пенсионных накоплений, которые должны были работать на вас.
5. Двойное погружение без проверки кошелька
Выходящие на пенсию рассматривают Social Security как неожиданный доход. Как дополнительную подушку безопасности поверх их существующих накоплений.
Это не так. Это та самая подушка безопасности.
Если вы перестанете забирать деньги из своего 401(k) или IRA, но внезапно добавите чек от SSA на $2000, вы можете подумать, что становитесь богаче. Но Рэй предостерегает против просто добавления нового дохода к старым привычкам. Используйте эти деньги SSA, чтобы снизить сумму, которую вы вытаскиваете из своих пенсионных счетов.
Позвольте вашим инвестициям оставаться инвестированными дольше. Сложный процент нуждается во времени. Перестаньте грабить свое будущее, чтобы финансировать сегодняшние перекусы в convenience store.
6. Плана не существует
Это охватывает почти каждую другую ошибку в списке.
У большинства retirees нет письменного плана. Рэй приводит статистический факт, который должен вас напугать: 74% людей старше 50 лет не имеют письменного финансового плана.
Сорок процентов — это большинство. Безмолвное большинство, дрейфующее без карты.
Планирование не гламурно. Оно не приятно. Оно требует признания того, что вы можете ошибиться. Но, как говорит Рэй, «У вас не хватит достаточно времени на планирование». Ваша взлетно-посадочная полоса заканчивается. Начните записывать.
7. Завышение зарплаты
Вы думаете, что Social Security заменяет 100% вашей зарплаты. Или даже 80%. Обычно он покрывает около 40% дохода до выхода на пенсию.
Люди планируют бюджет, как будто они все еще работают полный день. Затем они просыпаются однажды утром и понимают, что математика не сходится.
Прогнозы скучны. Расчет цифр на бумаге утомителен. Но утомительно безопаснее, чем паника. Паника наступает, когда электронная таблица говорит «ноль», а ваш счет по кредитной карте говорит иначе.
8. Предположение, что вы не будете жить вечно
Мы не хотим это признавать. Большинство мужчин думают, что они умрут в 70 лет. Они используют историю здоровья своего отца как пророчество.
Плохое предположение.
Рэй настоятельно рекомендует планировать так, как будто вы доживете до 85 или 90 лет. Проведите симуляцию. Что происходит с деньгами в возрасте 88 лет?
«Это не значит, что вам не следует запускать финансовый проект… чтобы посмотреть, как это будет выглядеть».
Окончание денег в 90 лет хуже, чем иметь слишком мало в 65. По крайней мере, тогда вы можете поработать смену. В 90? Вы застряли.
Существуют консультанты. Они стоят денег. Но комиссия в $2000 может сэкономить вам $50,000 в потерь выплат за 20 лет.
Возможно.
Или, может быть, вам просто нужно сесть. С ручкой. И калькулятором, которым вы забыли пользоваться. Часы уже тикают. Они не остановятся ради вас.
